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民间借贷担保链谨防“狼来了”

　　　崔根良代表认为，银行在放贷前，要进行充分评估。 　　□记者　顾志敏　摄
　　苏报北京专电（特派记者　顾志敏）昨天，全国人大代表崔根良向大会提交了关于防范民间担保圈引发的区域性金融风险的建议。在他看来，随着中国经济增长放缓，社会资金面偏紧，民间融资风险高发，企业违约风险随着企业间互保形成的担保链、担保圈快速蔓延，部分行业、地区已形成系统性风险，甚至有可能对更广泛的经济造成破坏。
　　崔根良介绍，自从2008年以来，我国政府为抵御全球金融危机，推行信贷宽松政策，贷款规模迅速膨胀。民间担保公司如雨后春笋遍地开花，不少企业也乘势而起，做起了“担保生意”，成为“保人”。企业间互保形成的担保链、担保圈在企业融资中发挥了关键作用，它让银行有信心向中小型企业发放贷款。但同时，也带来了一定的潜在风险。
　　根据沿海地区某二级分行对该行2014年9月30日前保证贷款的存量信贷客户调查发现，该行涉及担保圈的信贷客户共131户，信贷余额共计85.39亿元，与非该行的140家信贷客户共形成39个担保圈，按照风险特征分成低、中、高三个等级。其中，中、高风险担保圈涉及该行信贷客户113家，涉及信贷余额72.03亿元，也就是有近85%的信贷资产成为了中、高风险资产。“担保不仅仅是盖个章而已，对担保公司和银行来说，当贷款企业无力偿还时，‘狼’就真的来了。”
　　为何会出现上述情况，崔根良告诉记者，有些银行贷款给企业，往往忽略企业贷款主体的经营能力和债务偿还能力；另外，少数企业存在骗贷骗款等不法行为。“对担保的依赖如今正产生适得其反的结果，不仅导致不良贷款猛增，而且可能蔓延到整个金融领域。”
　　为此，崔根良建议，银行要树立正确的信贷经营理念，改变在贷款风险管理中过度依赖抵押、担保等第二还款来源的做法。在业务拓展过程中，坚决摈弃“有担保则贷款就无风险”、“保证人越多贷款越安全”的错误思想。“银行放贷的前提，必须对贷款主体单位经营能力和债务偿还能力进行充分的评估，详细掌握第一手真实、可靠情况，不能忽视第一还款责任主体，不能将贷款偿还的希望完全寄托在贷款担保方身上。银行要强化这方面的责任和意识。”（20150307a02）